19 formas de enseñar a los niños cómo ahorrar dinero de manera responsable a cualquier edad
Escuela primaria y anteriores
1. Hable abiertamente sobre el dinero con y alrededor de sus hijos
Una y otra vez escucho el mismo estribillo: "Nunca es demasiado pronto para empezar a hablar de dinero con tus hijos". Lleve esta lógica un paso más allá y decídase a hablar abiertamente sobre el dinero con y alrededor de sus hijos. En otras palabras, siéntase libre de discutir temas financieros delicados, como las negociaciones salariales y el estado de sus cuentas de jubilación, en presencia de sus hijos. Hablar de dinero con niños pequeños puede resultar incómodo al principio, pero no hay una buena razón para echarlos de la habitación para que “los adultos” puedan tener una conversación franca. Es posible que los niños pequeños no entiendan todo lo que usted habla, pero está bien. Tampoco entienden todas las palabras de las historias que lees con ellos. Eso no te detiene porque confías en que mejorarán más con la repetición y la edad.2. Predicar con el ejemplo
Practica lo que predicas, si lo prefieres. Usted es el modelo a seguir más visible e importante de sus hijos. (Esto puede cambiar durante sus años rebeldes de adolescencia, pero son todos suyos durante la escuela primaria). Al aplicar visiblemente la sabiduría fiscal que les da a sus hijos, les muestra que es posible vivir dentro de sus posibilidades. Los niños son perceptivos y, a menudo, captan señales incluso cuando usted no las menciona explícitamente. Pero su mensaje sonará más claro (y perdurará por más tiempo) con alguna repetición afable. Entonces, cuando quiera transmitirle a su hijo un concepto de administración del dinero, explíquele por qué y cómo lo está haciendo. Y busque momentos de aprendizaje dondequiera que vaya. Las actividades mundanas, como las salidas de compras, están listas para ser reforzadas. Sólo le llevará unos segundos explicarle a su hijo por qué eligió la opción genérica más barata en lugar de la opción de marca funcionalmente equivalente: ¿por qué pagar más por una etiqueta elegante?3. Dales dinero falso
No es tan cruel como parece. El dinero falso es una excelente manera de enseñar a los niños pequeños sobre el valor del dinero sin confiarles el dinero que tanto les costó ganar. Piense en ello como ruedas de entrenamiento para consumidores en ciernes, donde usted (el padre) desempeña el doble papel de banquero y comerciante. Establezca valores razonables para diversas tareas (limpiar después de una comida), privilegios (estirarse a la hora de acostarse) y artículos (refrigerios)
Y sí, puedes usar dinero de Monopoly si eso es lo que tienes a mano.
No les dé a sus hijos una línea de crédito abierta. En su lugar, establezca restricciones al gasto, incluso si puede permitirse el lujo de estropearlas de vez en cuando.
Seguramente te has acostumbrado a decirles “no” a tus hijos en otros asuntos. Poner firmeza en las solicitudes de efectivo o compras con ayuda de los padres no es diferente. Es importante establecer este marcador en las primeras etapas de la educación financiera de sus hijos. Cuanto más espere, más viejos hábitos más duros morirán.
Depende de usted qué tan práctico le gustaría ser. Puede llegar incluso a establecer un “banco” doméstico: no una cuenta de custodia real en un banco asegurado por la FDIC, sino un montón de dinero cuyo saldo usted y sus hijos conocen. De esta manera, sus hijos sabrán exactamente cuánto pueden gastar cada semana o mes y no se sorprenderán cuando escuchen "no". Con el tiempo, se darán cuenta de que tienen que ahorrar para compras más importantes.
4. Evite una política de "billetera abierta"
5. Sea equitativo
Si distribuye un subsidio a niños pequeños sin necesidad de trabajar, asegúrese de que sea equitativo ponderado por edad (puede dar “aumentos” cada año o trimestre). Si paga salarios por las tareas del hogar, asigne cantidades iguales de trabajo y una tarifa salarial igual. Cuanto más pequeños sean sus hijos, más fácil será tratarlos de manera equitativa. O eso pensarías. Según datos de BusyKid, una aplicación de finanzas personales para niños, las niñas reciben menos de la mitad del subsidio semanal que reciben los niños, una división más marcada que la brecha salarial de género entre los adultos. Eso no es justo y no es coherente con el principio de que todos los niños merecen las mismas oportunidades de triunfar. Con el tiempo, circunstancias atenuantes pueden hacer que el trato financiero equitativo no sea práctico; por ejemplo, probablemente necesitará brindar más apoyo al niño que ingresa a Princeton que al niño que se inscribe en un programa de certificación técnica en el colegio comunitario local. Pero probablemente faltan años para eso: aquí estamos hablando de niños en la escuela primaria. No hay razón para no empezar a tus pequeños en igualdad de condiciones.6. Utilice elogios y amor duro
Utilice una combinación de elogios y amor duro para inculcar disciplina fiscal a su prole. Cuando su hijo haga un depósito en el “banco” de su casa o guarde un billete de un dólar para una compra futura, dígale que está haciendo lo correcto. Si se siente excepcionalmente generoso, ofrezca un regalo de bajo costo, como media hora extra de tiempo frente a la pantalla esa noche.
Del mismo modo, usted puede animar a sus hijos a tomar decisiones financieras acertadas manteniendo su fuego financiero cuando surja la tentación. Recuérdeles que, al gastar hoy, están aplazando o renunciando a compras futuras que podrían valorar más. No los castigue por gastar demasiado; simplemente deja muy claro lo que se están perdiendo.
7. Utilice aplicaciones para gastar y ahorrar apropiadas para su edad
Usas aplicaciones para todo lo demás hoy en día. ¿Por qué no educación financiera en casa? Hay demasiadas aplicaciones financieras legítimas para que los niños las nombren. Mis fuentes mencionaron específicamente estas aplicaciones, pero le recomiendo que busque recursos adicionales de fuentes legítimas como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.- Luz verde . Greenlight se anuncia a sí misma como "la primera tarjeta de débito inteligente para niños del mundo que permite a los padres elegir las tiendas exactas donde sus hijos pueden gastar", dice el cofundador Tim Sheehan. En otras palabras, es una tarjeta de débito prepago recargable para niños que los padres supervisan y controlan. Las características incluyen carga instantánea, notificaciones en tiempo real cada vez que el niño usa la tarjeta, la capacidad de encender y apagar la tarjeta instantáneamente y una configuración de recolección de cambios que permite a los padres quedarse con el cambio de sus hijos. En resumen, dice Sheehan, Greenlight permite que “los padres brinden todas las ventajas de los pagos digitales a sus hijos, al mismo tiempo que los mantienen seguros y les muestran cómo ahorrar y gastar su dinero de manera inteligente”.
- Aumentar . Raise es una plataforma popular para comprar y vender tarjetas de regalo en línea. "Una vez que compras una tarjeta, vendida con descuento por un vendedor que ya no la necesita, puedes canjearla instantáneamente en línea o en las tiendas mostrando el código de barras en tu teléfono", explica George Bousis, fundador y director ejecutivo de Raise. "No hay necesidad de preocuparse por olvidar sus tarjetas en casa en un cajón". Si bien Raise no está diseñado específicamente para la educación financiera, es útil para ilustrar la oferta y la demanda de una manera que incluso los niños pequeños puedan entender (y beneficiarse). Las tarjetas de regalo más solicitadas generalmente se venden con un descuento menor respecto a su valor nominal, un gran recordatorio de que, cuando todos los demás quieren lo que usted quiere, es posible que usted tenga que pagar una prima por ello.
- Niño ocupado . BusyKid es otra tarjeta de débito prepaga recargable que permite a los padres controlar cuánto gastan y ahorran los niños. También permite a los niños comprar acciones que cotizan en bolsa con su asignación, lo que les permite echar un vistazo a conceptos de finanzas personales más avanzados.
8. Pague a los niños de manera justa por las tareas apropiadas para su edad
Mencioné anteriormente que la equidad salarial parece comenzar tan pronto como los niños empiezan a ganar dinero para las tareas del hogar, mucho antes de que ingresen al mercado laboral formal. Suponiendo que esté de acuerdo con pagarles a sus hijos de manera equitativa por el mismo trabajo, debe darles trabajos que hacer. Un cronograma de tareas domésticas debidamente establecido es la definición de una situación en la que todos ganan. Para los padres, es un vertedero de tareas mundanas y de poco valor para las que carecen de tiempo o paciencia. Para los niños, es una variedad de oportunidades de aprendizaje práctico: una introducción larga y de bajo riesgo al tipo de tareas de memoria que pronto necesitarán completar por sí solos. Lo que no desea que su programa de tareas se convierta en un proyecto de “hacer que funcione”. Incluso en la escuela primaria, las tareas de sus hijos deben ser tareas que realmente deben hacerse: lavar los platos, quitar el polvo de la casa, sacar la basura y reciclar, limpiar y aspirar los pisos, detallar los muebles, etc. Sin embargo, las tareas del hogar son controvertidas. Muchos padres se preguntan si deberían compensar a sus hijos por las tareas del hogar; Después de todo, a los padres no se les paga por lavar los platos o sacar la basura. Puede ser necesario un término medio. Identifique las tareas que, debido a sus exigencias físicas o temporales, podrían “valir” más que las tareas básicas y cotidianas. Piense en cortar el césped, limpiar los baños o desherbar el jardín. Pague a los niños lo suficiente para animarlos a esperar con ansias (o, al menos, a no evitar activamente) estas tareas.
9. Págales intereses
Si no está listo para abrir una cuenta bancaria conjunta o de custodia para su hijo, encuentre una manera de pagarle intereses a tasa de mercado sobre el dinero que ahorra. Esta es una excelente manera de transmitirles a sus hijos que un centavo ahorrado realmente es un centavo ganado (o, tal vez, dos centavos ganados) y que la frugalidad vale la pena a largo plazo. También es una excelente manera de presentarles a los niños muy pequeños conceptos de inversión más complicados, como el interés compuesto, y prepararlos para la clase de matemáticas de la escuela media y secundaria en el proceso. Sus hijos no entenderán cada paso de inmediato (para ser honesto, todavía no entiendo realmente el interés compuesto), pero cada pequeña repetición ayuda.Adolescencia
10. Ábrales una cuenta bancaria de custodia con anticipación
Una vez que confíe lo suficiente en sus hijos como para tomar sus propias decisiones sobre gastos y ahorros sin la ayuda de una alcancía o una aplicación estrechamente supervisada como Greenlight, abra una cuenta bancaria de custodia a su nombre. No hay ningún inconveniente real en hacer esto temprano, dado que su cuenta bancaria conjunta abre un mundo completamente nuevo de conceptos enseñables, pero los niños más pequeños no participarán tan activamente en la administración de la cuenta y es posible que no muestren ningún interés. Definitivamente querrás tachar este elemento de tu lista cuando tus hijos lleguen a la etapa preadolescente (digamos, 10 u 11 años) para darles suficiente tiempo antes de la escuela secundaria (y, con suerte, su primer trabajo fuera del hogar) para ponerse al día con la banca.11. Haga que se entusiasmen con la gestión del dinero
Es cierto que esta es una directiva subjetiva, pero el objetivo es entusiasmar a sus hijos con algo (cualquier cosa) que implique una toma de decisiones financieras sensatas. Por ejemplo: aunque las chequeras hoy en día están obsoletas, algunos expertos en finanzas personales recomiendan solicitar cheques en cuentas conjuntas de todos modos. Equilibrar una chequera es una excelente manera de demostrar conceptos básicos de administración del dinero. Si su familia dona regularmente a organizaciones sin fines de lucro, haga que sus hijos participen en el proceso de selección de destinatarios y reserve fondos para donaciones trimestrales o de fin de año. Lo más probable es que acepten la naturaleza del ejercicio impulsada por un propósito; Nada transmite el poder de un dólar como ver de primera mano su potencial para hacer el bien en el mundo.
12. Enséñeles sobre la importancia de evitar deudas con intereses altos
Muchos padres disuaden por completo a sus hijos de utilizar tarjetas de crédito. Ése es un enfoque perfectamente válido para la educación financiera, uno que los mantiene alejados por completo de uno de los factores más comunes que impulsan la deuda de los consumidores. Incluso si está de acuerdo con que sus hijos usen tarjetas de crédito cuando tengan edad suficiente, asegúrese de tener una “conversación sobre la deuda” con ellos antes de firmar conjuntamente una solicitud de tarjeta de crédito, advirtiéndoles en particular sobre los riesgos de tener saldos con altos intereses de mes a mes. La “charla sobre la deuda” no es sólo apropiada para los usuarios de tarjetas de crédito en ciernes. También puede usarlo para advertir a los niños sobre formas de deuda más desagradables, como los préstamos de día de pago . Esto no debería ser difícil de vender, dada la letanía de consecuencias del mal crédito: tasas de interés más altas, tasas de seguro de automóvil más altas, problemas para alquilar un apartamento o conseguir un contrato de telefonía celular, dificultades para conseguir un trabajo u obtener una autorización de seguridad. De todos modos, las buenas prácticas de gestión del crédito son buenas prácticas de gestión del dinero. Cada dólar que sus hijos no tienen que pagar por un saldo de crédito acumulado es un dólar que pueden ahorrar: un dólar que generará intereses en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC o crecerá en una cuenta de inversión.Escuela secundaria y más allá
13. Enséñeles sobre impuestos y contabilidad
Millones de niños trabajan a tiempo parcial en la escuela secundaria. Antes de dar sus primeros pasos tentativos hacia el mercado laboral, deben comprender la diferencia entre salario bruto y salario neto. Si utiliza un contador humano para preparar los impuestos de su hogar, lleve a su hijo a la cita de este año. Esta es una manera sencilla para que sus hijos aprendan que incluso los padres deben hacer concesiones financieras y que no todo el dinero que ganan es realmente suyo. Si prepara sus impuestos en línea, siéntese con su hijo y muéstrele cómo funciona el proceso. Si usted o su hijo no tienen tiempo para completar el proceso de una sola vez, simplemente enséñeles los entresijos que pueda. Si se encuentra buscando un nuevo portal de preparación de impuestos, tome a su hijo y consulte nuestra lista actualizada periódicamente de las mejores opciones gratuitas de software de preparación de impuestos en línea, junto con nuestra comparación directa de los tres. productos de preparación de impuestos más populares: TurboTax, H&R Block y TaxAct. Si su familia utiliza un asesor financiero certificado o un planificador financiero, incluya a sus hijos también en esas reuniones. Familiarícelos también con las herramientas financieras en línea que utilice, incluido su paquete de corretaje o asesoramiento automático. Esto se remonta al punto que mencioné anteriormente sobre la transparencia y la franqueza: usted quiere que sus hijos tengan una visión completa.14. Involucrarlos en las decisiones monetarias de los adultos
¿Por qué detenerse allí? A medida que sus hijos crezcan, involúcrelos en las decisiones financieras de adultos, sin utilizar sus aportes como la última palabra para decisiones importantes, por supuesto. No hay límite para la complejidad o duración de estas decisiones adultas. El largo proceso de varios pasos para comprar una casa es una oportunidad perfecta para guiar a los niños a través de una transacción financiera compleja que requiere meses de planificación y preparación. A lo largo del camino, tendrá innumerables oportunidades para ilustrar conceptos financieros específicos, como pagos iniciales y amortización. Por supuesto, no todas las familias con adolescentes y preadolescentes están ansiosas por mudarse. Pero comprar una casa es sólo un ejemplo. Comprar un automóvil es otra gran oportunidad, y más común.
15. Anímelos a solicitar becas
El costo de la educación superior está aumentando más rápido que la tasa de inflación. Según US News & World Report, la tasa de aumento de las matrículas de las universidades privadas superó la tasa de inflación predominante en más de tres veces entre 1996 y 2015. La tasa de aumento de las matrículas estatales en las universidades públicas superó la inflación más de seis veces durante el mismo período. Los argumentos a favor de las becas de educación superior nunca han sido más claros. Para padres y estudiantes, cada beca es una propuesta beneficiosa para todos, ya que simultáneamente sufraga los costos de matrícula y proporciona un respiro presupuestario crucial. Además, los estudiantes son jóvenes y su poder adquisitivo en el lugar de trabajo es modesto. Probablemente sea más rentable para el estudiante promedio solicitar una beca o dos en lugar de trabajar como esclavo en un trabajo con salario mínimo (y tomarse un tiempo crucial para estudiar) para ganar una cantidad comparable. Un aumento relativamente modesto en la puntuación del ACT (digamos, de 28 a 32) puede generar varios miles de dólares en becas basadas en el mérito. He aquí un ejemplo. Si su hijo estudia 100 horas adicionales para aumentar su puntaje ACT en 4 puntos y reclamar una beca de $2,500, efectivamente habrá ganado $25 por hora. No hace falta decir que 25 dólares por hora no es una expectativa salarial realista para la mayoría de los estudiantes de secundaria, a menos que sean expertos en codificación. Los trabajos tradicionales en la industria de servicios rara vez pagan más de $15 por hora, incluso con propinas. Además, los impuestos sobre la renta erosionan aún más los ingresos salariales; Las becas están libres de impuestos. He visto de primera mano el poder de las becas. Califiqué para dos becas académicas en la escuela secundaria, lo que en conjunto compensó alrededor de $2,500 por año en matrícula. Esto fue básicamente una gota en el océano para mi universidad privada, pero todo ayudó. E, inicialmente, puse la mayor parte del dinero de mi beca en un CD, retirando fondos según fuera necesario para cubrir los pagos de matrícula, comprar libros y gastos de manutención. No me hice rico con los intereses, pero fue una buena ventaja y, además, un digno ejercicio de autocontrol.16. Abra una cuenta de corretaje para ellos
Cuando sus hijos estén en la escuela secundaria, tendrán la edad suficiente para aprender los conceptos básicos de la inversión. Plantee la idea de invertir su propio dinero con ellos, asegurándose de explicarles los riesgos potenciales (que podrían perder capital, por ejemplo). Si están interesados, cree una cuenta de corretaje de custodia y pídales que reserven una cantidad modesta de su propio dinero para invertir. Anímelos a investigar las empresas que les interesan y a leer informes económicos y de mercado antes de poner a trabajar su dinero. Si prefiere explorar estrategias de inversión distintas a la selección de acciones tradicional, impulse a sus hijos hacia ETF indexados y fondos mutuos con índices de gastos bajos y calificaciones favorables. De todos modos, es más fácil crear una cartera diversificada (y transmitir el importante concepto de diversificación) con fondos indexados de bajo costo.17. Ayúdelos a presupuestar y solicitar préstamos para estudiantes
Aunque es probable que sea uno de los ejercicios financieros que menos les gusten a sus hijos, solicitar préstamos estudiantiles y hacer un presupuesto para los pagos de posgrado es una pieza del rompecabezas de la educación financiera. Los niños que no están preparados para reservar una parte importante de su salario neto para el servicio de la deuda estudiantil simplemente no están preparados para tener éxito en una vida frugal.